“提供一张身份证就行，一个星期不到信用卡就能办下来，之后不久就能放款。”近日，上海的季小姐通过银行办理两年免息贷款的方式购置了一辆上汽大众途观L，车贷办理流程的迅速与便捷令她十分惊喜。
事实上，车贷审批本应要求严格，但如今24小时、12小时、2小时，甚至30分钟就通过审核，比拼审批速度已成为汽车金融参与者的竞争筹码。
德勤预计，到2020年，我国汽车金融渗透率将达50%，市场规模将突破2万亿元。然而，在行业呈爆发式增长的背景下，过度追求放贷速度使一证贷（一张身份证就可办理贷款）等现象较普遍，这背后存在的风险与隐患也逐渐暴露。
“新车贷款问题较少，二手车贷款乱象较多，甚至有骗车骗贷等情况出现。”一家咨询公司相关负责人向记者表示，特别是互联网金融平台，在信用体系没打通前，如风控没做到位，他们的创新业务就存在风险。
二手车金融领域问题多
随着汽车金融市场规模不断扩大，除商业银行、汽车金融公司等传统金融机构外，互联网金融公司、小贷公司等金融机构也在积极参与车贷业务。
“银行还是主流，现在各大银行可通过央行征信系统查到个人的信用情况三株口服液，2天左右就可审批通过车贷申请。”一家合资品牌4S店销售人员告诉记者，通过银行贷款是最稳健的做法，适合个人征信情况良好的消费者，但资质稍差的，4S店会推荐他们经过厂商的汽车金融公司办理贷款，这需要抵押他的车辆，防止风险发生；若还达不到这两种方式的条件，就只能借助互联网金融平台，他们的要求更低。
相比银行审批速度慢、首付较高等特点，汽车互联网金融平台借助零首付、快审批（当日完成交车）、一证贷等异军突起。
由于当前新车贷款业务主要被商业银行和汽车金融公司牢牢掌控，第三方互联网金融平台尚难动摇前两者的地位，所以后者为扩大业务，已将更多目光放在二手车金融和融资租赁市场上。但这些领域目前出现的问题较多，如虚假宣传、虚假零首付、手续费捆绑等。
上述咨询公司负责人指出，由于二手车是一车一况，没有统一标准，所以这类平台需提高对定价和风控水平的要求。
据记者了解，当前二手车市场还出现了汽车抵押贷款（车抵贷）服务，只要有车，在办理一系列简单抵押车辆手续后演员郝平，不需交易就可通过多家二手车贷款机构获取贷款顾莲宅斗日记。
一位汽车金融从业人士表示，“融资租赁公司放款门槛低，其主要任务就是放款和催收，可见其中风险较大。”
互联网借贷被推向风口浪尖
在过往，互联网借贷项目主要是以大数据为支撑，在自身体系内打造征信闭环。既不与其他项目沟通、交换，也没有上报相应的政府征信机构。但此次支付宝花呗却捅了一个大窟窿，让很多人惴惴不安。
6月30日，“蚂蚁花呗”宣布改名为“花呗”，并更新了用户服务合同。新合同规定，用户同意并授权花呗收集户籍、社保参保状态、公积金缴费情况、通话记录等个人数据。此时迅速引发争议和质疑，面对质疑声，花呗于7月3日再次修改服务合同，并在官方微博“道歉”，表示通过采集用户信息降低风险系行业的常规手法，称实际采集的信息范围远小于此。对此，多位专家表示，花呗此举可能违反个人信息收集的必要性原则。
除了征集更多的个人信息之外，花呗还表示会将用户使用情况会上传至“征信机构”。而当下最权威的征信机构服务是央行旗下的征信中心，文君竹很多用户担心花呗使用不当会影响在征信中心的信用记录。不过，花呗很快意识到自己的“错误”。在最新的《花呗用户服务合同》中，已经把“征信机构”改为“信用服务机构”。而且其还表示，目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。
目前的互联网借贷项目对征信一事态度不一，京东白条目前没有收到客户反馈有上征信的情况。而同样是电商推出的消费金融产品——苏宁任性付，需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息。此外，蚂蚁借呗和微粒贷也都会体现在央行征信报告中。
互联网金融欲打造“信联”
为了能够更好地保障自身资金的安全，但又因为央行的个人征信系统与互联网金融平台的调性不一致，互联网金融平台决定另起炉灶，打造属于自己的个人征信机构。近日，在中国互联网金融协会牵头下，芝麻信用、腾讯征信等个人征信试点机构，以及百度、网易、360等相关机构，欲携手打造个人征信机构“信联”。
其实早在两年多之前，央行就印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》。可惜的是堀桑与宫村君，直到现在尚未有一家企业获得个人征信牌照。既然单打独斗不能成功，互联网金融平台就只能“抱团取暖”，试图用联盟的方式向个人征信牌照发起冲击。“信联”的火热出炉佩夫人止咳露，其实就是一种试水之举。
一旦“信联”能够成功建立，这意味着众多互联网金融平台之间的信用数据就能够形成流动，大幅降低金融风险。届时，国内将并行两套个人征信体系：一个是传统的央行个人征信体系，一个是互联网金融征信体系。
互联网金融征信体系亟待完善
业内有分析认为，出现这些问题的最根本原因是征信体系尚不十分完善，而互联网金融平台整体风控较弱。
“贷前利用央行征信系统、自身大数据系统进行风控审核，贷中检测管理，以及出现违约后的线下追车，这些都是考验汽车互联网金融平台风控能力的重要因素。”一家互联网金融平台的相关人士向记者表示，“对平台方来说，风控是重中之重，如果坏账率高，又没有能力兜底，问题就会很大。”
根据中国人民银行征信中心数据标新立异造句，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人凤囚金宫，其中有信贷记录的3.7亿人。“现在，我国的白户（没有过信用卡和其他借贷记录的用户）有4亿人左右，央行征信系统并不能全方位覆盖，企业降低风险须寻求多维度征信体系，但有些大数据的应用还处完善阶段，骗贷就是利用了此漏洞。”上述互联网金融平台相关人士表示，针对此问题酷我资料网，只能通过线下风控来遏制，比如最传统的家访。
上述咨询公司负责人称，“互联网金融平台良莠不齐特雷诺指数，风控做得好的坏账率仅百分之零点几，而差的高达百分之几。”
值得注意的是，近日，关于美国或出现汽车次贷危机的观点屡见报端。那么摸金令，国内市场是否会有类似风险？
对此，上述汽车金融从业人士认为，汽车贷款整体风险管控较严，加上传统渠道征信手段较完善，国内出现此情况可能性很小；不过，二手车和融资租赁领域的风险则需警惕。
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